Для многих недисциплинированных заемщиков нестабильность экономической ситуации в стране стала одной из причин, по которым можно отложить возврат долга. Есть, конечно, люди, которые действительно потеряли работу и сбережения из-за девальвации рубля, но их не более 10%. Большинство же используют кризис как отговорку, чтобы не платить по кредиту, задерживать оплату счетов или не возвращать займы. Как заставить должника вернуть деньги, «Р.Б.» рассказал Андрей Марков, генеральный директор ООО «Аудит Альянс».
Существует несколько способов возврата долгов:
1. Договорной метод применим в основном к добросовестным заемщикам. Их число составляет около 70%. В основном люди не возвращают долги потому, что попросту забыли, не рассчитали и т. д. В этом случае претензионный порядок «освежает» в памяти заемщика обязанность оплатить как основную сумму долга, так и проценты по нему. На самом деле должнику в этом смысле надо дать понять не столько сам факт просрочки оплаты, сколько «тяжесть» санкций в случае дальнейшего затягивания выплаты по договору. Но необходимо помнить, что для некоторых недобросовестных неплательщиков переговорный этап урегулирования спора — это всего лишь прикрытие, которое они используют для высвобождения времени по уводу активов из под взыскания.
2. Официально силовые методы возврата долгов. Допустим, все переговоры с заемщиком по возврату долгов полюбовно не принесли результатов. На данном этапе не обязательно составлять исковое заявление и обращаться в суд. Весьма эффективным будет обращение в правоохранительные органы по таким основаниям, как мошенничество (ст. 159 УК РФ), незаконное получение кредита (ст. 176 УК РФ), легализация (отмывание) денежных средств (ст. 174 ч.1 УК РФ). Здесь важно помнить, что расследование по факту обращения в прокуратуру или ОБЭП не должно закончиться для заемщика лишением свободы. В противном случае вы долго не увидите своих денег.
3. Исполнительное производство — этап, следующий после судебного разбирательства и вынесения постановления. Однако и в рамках судебного разбирательства истец вправе воспользоваться таким инструментом, как обеспечение иска — арест имущества должника, денежных средств, прочих активов, запрет ответчику совершать какие-либо действия, связанные с предметом спора, и прочее. Исполнительное производство возбуждается с момента подачи исполнительного листа и заявления приставу-исполнителю. Пристав, у которого в производстве находятся как минимум еще три-четыре сотни дел, просто не в состоянии уложиться в отведенные ему законом 2 месяца (ст. 13 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
4. Экономические методы. Самые безнадежные долги обычно взыскиваются именно по этой схеме: нарушение срока исполнения документов к взысканию, местонахождение должника в третьих странах, растворение активов, на которые обращено взыскание — далеко не полный список оснований к применению методов этой группы. Легче бывает продать/уступить долг, нежели взыскивать его своими силами, тратя на это колоссальные ресурсы. При продаже долгов, переуступке прав требований, продаже доли в бизнесе и некоторых других методах взыскания существенно понижается стоимость возвращаемых средств, так как за работу с дебитором организации просят до 50% долговых обязательств. Это актуальный метод для сложно взыскиваемых и бесперспективных долгов.
5. Неофициально-силовой — «наезд». Этот метод был очень популярен в 90-х годах. Сейчас таким путем возврата долгов занимаются многочисленные агентства экономической безопасности, детективные агентства, частные охранные предприятия и отставные (иногда действующие) работники правоохранительных органов. Что касается «черного» наезда, то надо ясно представлять себе последствия таких действий: наряду с их психологической эффективностью, они неправомерны по своей сути, а также могут нанести вред деловой репутации и поставить вас в недвусмысленные отношения с такого рода структурами. Также важно помнить, что услуги действующих сотрудников силовых структур незаконны и отслеживаются службами собственной безопасности.
Так или иначе, в современной жизни мы постоянно сталкиваемся с займами. Будь это «пятьсот рублей до зарплаты» или миллионы на развитие бизнеса — суть одна, разница лишь в оформлении. Зачастую подобные сделки основаны «на доверии» и, соответственно, документально не оформляются. Вы спросите: «Как можно предлагать приятелю, попавшему в затруднительную ситуацию, подписать договор? Это же его обидит». На что любой специалист, занимающийся взысканием долгов, ответит: грамотное оформление подобных правоотношений поможет не только избежать мелких недоразумений, но убережет должника от «вредных мыслей», связанных с невозвратом долга.
Поскольку договор займа считается заключенным с момента передачи денег, то подтверждением такой передачи может быть как расписка заемщика (при осуществлении наличных расчетов), так и платежное поручение с отметкой банка о поступлении денежных средств на счет заемщика (при осуществлении безналичных расчетов). При заключении данного договора необходимо учитывать такие моменты, как валюта договора, его форма (договор или расписка), процентным или беспроцентным будет займ, а также срок возврата займа.
В заключение хотелось бы отметить, что на сегодняшний день нет панацеи, какого-либо универсального метода работы с должником. Методы, изложенные выше, применимы в конкретной ситуации к конкретному должнику.
